יחס החזר מההכנסה: המספר שקובע כמה משכנתא תקבלו

יחס החזר מההכנסה הוא החלק מההכנסה החודשית נטו שהולך להחזר המשכנתא. אם ההכנסה של משק הבית היא 20,000 ₪ וההחזר החודשי הוא 6,000 ₪, יחס ההחזר הוא 30%.

למה זה חשוב

היחס הזה משקף עד כמה המשכנתא מכבידה על התקציב. ככל שהוא גבוה יותר, נשאר פחות כסף להוצאות השוטפות ולמקרים בלתי צפויים. הבנקים בוחנים אותו כאחד הנתונים המרכזיים באישור משכנתא, ובנק ישראל קבע מגבלות על שיעורו.

מה נכנס לחישוב

• הכנסה: בדרך כלל הכנסה נטו קבועה של הלווים.
• התחייבויות: החזרי הלוואות אחרות שעשויים להיחשב לצד ההחזר החדש.
• ההחזר החודשי: תלוי בסכום, בריבית, בתקופה ובשיטת ההחזר.

יחס החזר לא לבד

גם אם ההכנסה מאפשרת החזר גבוה, סכום המשכנתא מוגבל גם בשיעור המימון — היחס בין ההלוואה לשווי הנכס. כלומר, ההון העצמי קובע גם הוא את התקרה.

איך מעריכים מראש

במחשבון יכולת ההחזר אפשר להזין הכנסה, התחייבויות והון עצמי, ולראות איך משתנה סכום המימון בתרחישים שונים של יחס החזר. זו הערכה ראשונית בלבד — לא אישור עקרוני.